Zinseszinsrechner

Zinseszins bedeutet, dass die Zinsen, die dein Geld erwirtschaftet, im Depot oder auf dem Konto bleiben und ab dem nächsten Jahr selbst mitverzinst werden. Dein Guthaben wächst dadurch immer schneller. Am Anfang passiert wenig, gegen Ende geht es dann schnell.

Für einen einmaligen Betrag gilt die Formel Endkapital = Anfangskapital mal (1 + Zinssatz geteilt durch 100) hoch Anzahl der Jahre. Aus 10.000 € bei 6 % über 20 Jahre werden so 10.000 mal 1,06 hoch 20, also rund 32.071 €. Zahlst du zusätzlich monatlich ein, wird die Rechnung komplizierter, weil jede Rate unterschiedlich lange arbeitet. Das übernimmt der Rechner oben für dich.

Bei 6 % Zinsen pro Jahr werden aus 10.000 € nach 10 Jahren rund 17.908 €, nach 20 Jahren rund 32.071 € und nach 30 Jahren rund 57.435 €. Der reine Zinseszins-Anteil liegt damit nach 30 Jahren bei etwa 47.435 €, also fast dem Fünffachen deiner Einzahlung.

Bei 6 % pro Jahr wachsen 100.000 € in 10 Jahren auf rund 179.085 €, in 20 Jahren auf rund 320.714 € und in 30 Jahren auf rund 574.349 €. Der Effekt ist prozentual identisch zu kleineren Beträgen, in Euro fällt er nur größer aus.

Immer dann, wenn du Zeit hast. Der Effekt braucht lange Zeiträume, um sichtbar zu werden. Bei 200 € monatlich und 6 % liegt der Zinsanteil nach 10 Jahren bei etwa 27 % des Guthabens, nach 20 Jahren bei 47 % und nach 30 Jahren bei 63 %. Wer früh anfängt, kommt deshalb mit einer kleineren Rate aus.

Beim einfachen Zins wird jedes Jahr nur dein ursprünglicher Betrag verzinst, die Erträge werden ausgezahlt. Beim Zinseszins bleiben sie liegen und verzinsen sich ab dem Folgejahr mit. Bei 10.000 € und 6 % über 20 Jahre kommst du mit einfachem Zins auf 22.000 €, mit Zinseszins auf 32.071 €. Nach 40 Jahren sind es 34.000 € gegenüber 102.857 €.

Eine schnelle Schätzung liefert die 72er-Regel: Teile 72 durch deinen Zinssatz. Bei 6 % sind das 12 Jahre, exakt gerechnet 11,9 Jahre. Bei 3 % dauert es 24 Jahre, exakt 23,4 Jahre. Die Regel ist umso genauer, je näher der Zinssatz bei 8 % liegt, und wird bei sehr niedrigen Zinssätzen zu optimistisch.

„p. a.“ steht für „pro anno“, also pro Jahr. Ein Zinssatz von 6 % p. a. heißt, dass dein Guthaben über ein volles Jahr um 6 % wächst. Wie oft die Zinsen dabei gutgeschrieben werden, sagt die Angabe nicht, das regelt die Zinsperiode.

Das hängt vom Produkt ab. Tagesgeld schreibt oft monatlich oder vierteljährlich gut, Festgeld meist jährlich. Je häufiger die Gutschrift, desto höher das Ergebnis, weil die Zinsen früher mitarbeiten. Aus 10.000 € bei 5 % über 10 Jahre werden bei jährlicher Gutschrift 16.289 €, bei monatlicher 16.470 €. Im Rechner oben kannst du die Zinsperiode umstellen.

Für einen einmaligen Betrag genügt die Formel =A1*(1+A2)^A3, wobei A1 das Anfangskapital, A2 der Zinssatz als Dezimalzahl (0,06 für 6 %) und A3 die Anzahl der Jahre ist. Mit regelmäßigen Einzahlungen nutzt du die Funktion =ZW(Zinssatz; Perioden; -Rate; -Anfangskapital). Achte darauf, Zinssatz und Perioden auf denselben Zeitraum zu beziehen.

Ja, allerdings heißt er dort Zinseszins nur im übertragenen Sinn. Bei thesaurierenden ETFs werden Dividenden automatisch wieder angelegt und wachsen mit, das wirkt wie ein Zinseszins. Der Unterschied zum Sparbuch: Die Rendite ist nicht garantiert und schwankt. Deshalb rechnen wir bewusst mit konservativen 6 % pro Jahr.

In der Regel ja. Auf Kapitalerträge fallen 25 % Abgeltungsteuer plus Solidaritätszuschlag an, bei Aktienfonds gilt eine Teilfreistellung von 30 %. Bis zum Sparerpauschbetrag von 1.000 € pro Jahr bleiben die Erträge steuerfrei. Der Rechner oben rechnet vor Steuern, damit der reine Zinseszins-Effekt sichtbar bleibt.