Rentenlücke berechnen

Die Rentenlücke ist die Differenz zwischen dem, was du im Alter zum Leben brauchst, und dem, was die gesetzliche Rente dir zahlt. Fast jede Frau hat eine, oft ohne es zu wissen, weil die gesetzliche Rente deutlich unter dem letzten Einkommen liegt. Bei 3.500 € brutto und 80 % Wunsch-Versorgung fehlen heute rund 1.184 € im Monat.

Das hängt an deinem Einkommen und daran, wie viel du im Alter zur Verfügung haben möchtest. Der Rechner oben zeigt es dir in Sekunden. Als Orientierung, jeweils mit 80 % Wunsch-Versorgung und Rentenbeginn mit 67: Bei 2.500 € brutto fehlen rund 846 € im Monat, bei 3.500 € rund 1.184 € und bei 5.000 € rund 1.692 €.

Rechne die monatliche Lücke mal zwölf mal die Jahre, die dein Ruhestand dauern soll. Bei 1.184 € Lücke heute, 32 Jahren bis zur Rente und 2,5 % Inflation sind das zum Rentenbeginn 2.610 € im Monat und über 20 Ruhestandsjahre rund 626.300 € Kapital. Angespart mit angenommenen 6 % Rendite sind dafür etwa 541 € im Monat nötig. Die Rendite ist nicht garantiert.

Die gängige Faustregel sind 80 % deines heutigen Bruttoeinkommens. Bei 3.500 € brutto wären das 2.800 € im Monat. Die Idee dahinter: Berufsbedingte Kosten fallen weg, dafür steigen Ausgaben für Gesundheit. Im Rechner kannst du zwischen 50 und 100 % frei einstellen, was zu deinem Leben passt.

Von 3.000 € Bruttorente gehen 262,50 € Krankenversicherung ab, das sind 8,75 %. Dazu kommen 108,00 € Pflegeversicherung. Es bleiben 2.629,50 €. Ohne Kinder steigt der Pflegebeitrag auf 4,2 % und es bleiben 2.611,50 €. Einkommensteuer ist dabei noch nicht abgezogen. Diese Rechnung im Detail zeigt dir unser Rentenrechner.

In drei Schritten. Erstens: Wie viel möchtest du im Alter monatlich zur Verfügung haben? Zweitens: Wie hoch wird deine gesetzliche Rente? Dafür teilst du dein Bruttojahresgehalt durch das Durchschnittsentgelt von 51.944 €, das ergibt deine Entgeltpunkte pro Jahr, und multiplizierst sie mit deinen Beitragsjahren und dem Rentenwert von 42,52 €. Die Differenz ist deine Lücke von heute. Drittens rechnest du sie mit der Inflation auf deinen Rentenbeginn hoch.

Es ist das Sicherungsniveau vor Steuern und beschreibt ein Verhältnis zwischen zwei Durchschnitten: die Standardrente nach 45 Beitragsjahren mit genau durchschnittlichem Verdienst, gemessen am Durchschnittsentgelt aller Versicherten. Es ist keine Quote auf dein persönliches Einkommen. Wer über dem Durchschnitt verdient, landet darunter, wer darunter liegt, darüber. Deshalb rechnet unser Rechner über deine eigenen Entgeltpunkte statt über eine pauschale Prozentzahl.

Teilzeit und Elternzeit führen zu weniger Entgeltpunkten. Care-Arbeit taucht in der Rentenformel kaum auf, obwohl sie dieselbe Leistung ist. Dazu kommt, dass Frauen im Schnitt länger leben, die kleinere Rente also über mehr Jahre reichen muss. Laut Statistischem Bundesamt haben Frauen ab 65 im Schnitt 24,2 % weniger Alterseinkünfte als Männer.

Über Entgeltpunkte, also den echten Rechenweg der Rentenkasse. Dein Bruttojahresgehalt geteilt durch das Durchschnittsentgelt ergibt die Punkte pro Jahr, angesammelt über die Beitragsjahre ab dem 20. Lebensjahr, multipliziert mit dem Zugangsfaktor und dem Rentenwert. Das ist eine Näherung, die durchgehende Beitragsjahre zum heutigen Gehalt unterstellt. Deine genaue Rente steht in der Renteninformation der Deutschen Rentenversicherung.

Weil dein Wunschbetrag in vielen Jahren weniger wert ist als heute. Eine Lücke von 1.184 € klingt überschaubar, entspricht bei 2,5 % Inflation über 32 Jahre aber rund 2.610 € zum Zeitpunkt deiner Rente. Ohne diesen Schritt würdest du deine Vorsorge deutlich zu klein planen.

Sie zeigt, wie viel du ab heute monatlich zurücklegen müsstest, um die Lücke über einen Ruhestand von 20 Jahren zu schließen. Wir rechnen dabei mit angenommenen 6 % Rendite pro Jahr, vor Steuern auf Kapitalerträge. Bei 3.500 € brutto und Start mit 30 sind es rund 434 €, bei Start mit 45 schon 896 €. Frühere Wertentwicklungen sind kein verlässlicher Indikator für die Zukunft, garantiert ist keine Rendite.

Über zwei Hebel. Der erste ist ein eigener Vermögensaufbau, meist über einen breit gestreuten Sparplan, der Jahrzehnte Zeit bekommt. Dabei trägst du das Kursrisiko selbst, Verluste sind möglich. Der zweite sind Bausteine über den Arbeitgeber oder den Staat, etwa eine betriebliche Altersvorsorge. Welche Mischung zu dir passt, schauen wir uns gemeinsam in der kostenfreien Beratung an, der Rechner ersetzt sie nicht.