Private-Altersvorsorge-Rechner

Als Orientierung gelten 10 bis 15 % deines Nettoeinkommens. Wichtiger als die Faustregel ist aber, was daraus wird: Aus 200 € im Monat ab 35 werden bis 67 rund 225.225 €, das sind über 20 Ruhestandsjahre etwa 1.365 € Zusatzrente im Monat. In heutigem Geld entspricht das rund 724 €. Fang lieber mit einem Betrag an, den du sicher durchhältst, und erhöhe später.

Das hängt vor allem daran, wie viel Zeit du noch hast. Für 1.000 € Zusatzrente in heutiger Kaufkraft brauchst du bei 6 % Rendite ab 30 etwa 218 € im Monat, ab 40 rund 357 € und ab 50 rund 662 €. Dahinter steht ein Kapitalbedarf zwischen 231.000 € und 343.000 €, weil die Inflation den Betrag bis zum Rentenbeginn anhebt. Willst du schlicht 1.000 € über 20 Jahre entnehmen, ohne Inflationsausgleich, reichen bei 4 % im Ruhestand rund 165.000 €.

Es gibt keinen Weg, der für alle passt. Ein ETF-Sparplan ist flexibel und günstig, bekommt aber keine Förderung. Eine private Rentenversicherung zahlt dafür lebenslang und wird nur mit dem Ertragsanteil besteuert, bei Rentenbeginn mit 67 sind das 17 %. Ab 2027 kommt das geförderte Altersvorsorgedepot dazu. Welcher Weg zu dir passt, hängt an deiner Situation, nicht am Produkt.

Das hängt an deinen Entgeltpunkten und nicht an einer Prozentquote deines Nettos. Bei 4.000 € brutto im Monat sind das 48.000 € im Jahr. Gemessen am Durchschnittsentgelt von 51.944 € ergibt das 0,92 Entgeltpunkte pro Jahr, nach 45 Beitragsjahren also 41,58 Punkte. Mit dem Rentenwert von 42,52 € sind das rund 1.768 € Rente brutto, bei weniger Beitragsjahren entsprechend weniger. Den kompletten Rechenweg zeigt dir der Rentenrechner von Investforwomen, deine tatsächliche Zahl steht in deiner Renteninformation.

Zum 1. Januar 2027 startet das Altersvorsorgedepot, die gesetzliche Grundlage ist im Mai 2026 in Kraft getreten. Für jeden gesparten Euro gibt es bis 360 € im Jahr 50 Cent vom Staat, darüber bis 1.800 € noch 25 Cent. Das sind bis zu 540 € Zulage im Jahr, dazu 300 € je Kind. Die Beitragsgarantie entfällt, damit ist eine Anlage vollständig in Aktien-ETFs möglich.

Ja, nur sieht die Rechnung anders aus. Mit 50 hast du noch 17 Jahre bis 67. Aus 300 € im Monat werden bei 6 % rund 104.867 €, davon 43.667 € aus der Rendite. Das sind etwa 635 € Zusatzrente im Monat. Je später du startest, desto mehr trägst du selbst. Nichts zu tun ist trotzdem die teuerste Variante.

Bestehende Riester-Verträge laufen unverändert weiter und werden weiter gefördert. Es gibt keine automatische Kündigung und keine Umwandlung. Neu abschließen kannst du einen Riester-Vertrag nach altem Modell ab 2027 nicht mehr. Ob du deinen Vertrag weiterführst oder beitragsfrei stellst, hängt von den Kosten und deinen Zulagen ab.

Bis zur Rente rechnen wir mit 6 % pro Jahr. Für einen breit gestreuten Aktien-ETF über lange Zeiträume ist das bewusst vorsichtig angesetzt, garantiert ist es nicht. Für die Auszahlphase ab 67 gibt es einen zweiten Regler, voreingestellt auf 4 %, weil ein Depot im Ruhestand meist defensiver steht. Schieb beide Regler ruhig nach unten und schau dir an, was dann bleibt. Wenn dein Plan auch damit trägt, hast du genug Puffer eingeplant.

Das hängt vom Weg ab. Bei einer privaten Rentenversicherung wird nur der Ertragsanteil versteuert, bei Rentenbeginn mit 67 sind das 17 % nach § 22 EStG. Bei Riester und Rürup zahlst du im Alter deinen persönlichen Steuersatz auf die Auszahlung, beim künftigen Altersvorsorgedepot ebenso. Bei einem ETF-Sparplan fallen 26,375 % auf den Gewinn an, bei Aktienfonds sind 30 % davon freigestellt.

Die private Altersvorsorge baust du selbst auf, mit Geld, das schon versteuert ist. Die betriebliche läuft über deinen Arbeitgeber, der mindestens 15 % zuschießen muss, und die Beiträge gehen vom Bruttogehalt ab. Dafür ist die Auszahlung später voll steuer- und beitragspflichtig. Beides schließt sich nicht aus.

Ja, der Rechner ist kostenlos und du musst dich nirgends anmelden. Auch das Gespräch mit unseren Beraterinnen kostet dich nichts, und du gehst damit keine Verpflichtung ein.