Finanzielle-Freiheit-Rechner

Das hängt allein davon ab, was du im Monat brauchst. Nach der 4-Prozent-Regel brauchst du das 25-Fache deiner Jahresausgaben. Bei 2.000 € im Monat sind das 24.000 € im Jahr und damit 600.000 € Kapital. Bei 3.000 € im Monat werden daraus 900.000 €. Planst du vorsichtiger mit 3 %, steigt der Faktor auf 33 und aus den 600.000 € werden 800.000 €.

Privatier ist, wer seinen Lebensunterhalt aus dem Vermögen bestreitet und nicht aus Arbeit. Die Rechnung ist dieselbe wie bei der finanziellen Freiheit: Jahresausgaben geteilt durch die Entnahmerate. Wer 2.500 € im Monat braucht, kommt nach der 4-Prozent-Regel auf 750.000 €. Deutlich weniger reicht, wenn später eine gesetzliche Rente dazukommt und du nur die Jahre bis dahin überbrücken musst. Dafür gibt es im Rechner oben die Einstellung, in der sich das Kapital aufbrauchen darf.

Der Begriff stammt aus der Ratgeberliteratur und wird nicht einheitlich verwendet. Gemeint sind meist vier Bausteine: erstens die Einnahmen erhöhen, zweitens die eigenen Ausgaben kennen und senken, drittens die Differenz breit gestreut investieren, viertens das Erreichte absichern, etwa über einen Notgroschen und eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Rechnerisch sichtbar werden im Rechner oben die ersten drei Punkte, weil sie zusammen deine Sparrate ergeben.

Die 4-Prozent-Regel besagt, dass du im ersten Jahr 4 % deines Vermögens entnehmen und diesen Betrag danach jedes Jahr an die Inflation anpassen kannst, ohne dass dir das Geld über einen langen Ruhestand ausgeht. Sie geht auf die amerikanische Trinity-Studie zurück, die Zeiträume von 30 Jahren untersucht hat. Aus ihr folgt der Faktor 25, denn 100 geteilt durch 4 ergibt 25 Jahresausgaben als Zielkapital. Eine Zusage ist die Regel nicht, sondern eine Faustregel aus historischen Daten.

Finanziell frei bist du, wenn die Erträge deines Vermögens deine Lebenshaltungskosten dauerhaft decken. Ab diesem Punkt ist Arbeit eine Entscheidung und keine Notwendigkeit mehr. Der Übergang ist fließend: Schon 100.000 € tragen bei 4 % rund 333 € im Monat, und damit einen Teil deiner Fixkosten. Finanzielle Sicherheit, also die Grundkosten gedeckt zu haben, kommt in der Regel Jahre vor der vollen Freiheit.

FIRE steht für Financial Independence, Retire Early, also finanzielle Unabhängigkeit und früher Ruhestand. Die Bewegung stammt aus den USA und dreht sich um eine hohe Sparquote und breit gestreute Aktienanlagen. Das nötige Vermögen heißt dort FIRE-Zahl. Diese Zahl berechnet der Rechner oben, nur eben inflationsbereinigt und in Euro.

Entscheidend ist der Abstand zwischen Einnahmen und Ausgaben, nicht die Höhe des Gehalts. Wer 25 % seines Einkommens spart und investiert, erreicht die eigene FIRE-Zahl nach unserer Rechnung in rund 35 Jahren. Bei 30 % sind es etwa 31 Jahre, bei 40 % rund 23 Jahre und bei 50 % nur noch knapp 18 Jahre. Der Effekt ist deshalb so stark, weil eine höhere Sparquote gleichzeitig mehr Kapital aufbaut und das Ziel senkt. Als Eingabe kennt der Rechner oben keine Sparquote, dort trägst du dein Budget und deine Sparrate in Euro ein. Diese Prozentwerte sind aus demselben Rechenmodell abgeleitet.

Coast FIRE ist der Punkt, an dem dein Vermögen groß genug ist, um ohne weitere Einzahlungen bis zu deiner FIRE-Zahl zu wachsen. Du sparst dann nichts mehr an, sondern lässt die Zeit arbeiten. Beispiel: Wer 600.000 € in 20 Jahren erreichen will, hat diesen Punkt bei rund 277.995 € heute schon hinter sich. Für viele ist Coast FIRE das realistischere Zwischenziel, weil es den Druck aus der Sparrate nimmt.

Weil wir inflationsbereinigt rechnen. Dein Wunschbudget gibst du in heutigem Geld an, also rechnen wir auch den Vermögensaufbau in heutigem Geld. Aus 6 % Rendite und 2 % Inflation werden real rund 3,9 %. Viele Rechner lassen diesen Schritt weg und zeigen deshalb kürzere Zeiträume. Unsere Zahl ist die unbequemere, dafür kannst du dich darauf verlassen, dass dein Budget später auch reicht.

Frugalismus beschreibt einen bewusst sparsamen Lebensstil mit dem Ziel, einen großen Teil des Einkommens zu investieren und dadurch früh finanziell unabhängig zu werden. Der Unterschied zum reinen Sparen liegt im Zweck: Ausgegeben wird gezielt für das, was wirklich zählt. Rechnerisch ist Frugalismus nichts anderes als eine sehr hohe Sparquote, und die verkürzt den Weg zur FIRE-Zahl deutlich.

In der Regel ja. Auf Kursgewinne und Ausschüttungen fallen 25 % Abgeltungsteuer plus Solidaritätszuschlag an, bei Aktienfonds gilt eine Teilfreistellung von 30 %. Bis zum Sparerpauschbetrag von 1.000 € pro Jahr bleiben die Erträge steuerfrei. Versteuert wird dabei nur der Gewinnanteil einer Entnahme, nicht der eingezahlte Betrag. Der Rechner oben rechnet vor Steuern, plane deshalb einen Puffer ein.

Ja, nur sieht das Ziel dann anders aus. Mit 50 geht es selten um das 25-Fache der Jahresausgaben, sondern um die Jahre bis zur gesetzlichen Rente. Wer ab 62 aufhören möchte und bis 67 überbrücken muss, braucht dafür ein überschaubares Kapital statt eines Vermögens, das ewig trägt. Stell den Rechner oben auf „Kapital darf sich aufbrauchen“ und trag die Zahl der Jahre ein, dann siehst du deine echte Zielgröße.